Notre avis sur les solutions de Generali
- Note : 4.0/5 - Gamme étendue, complexe sans conseil
- Fonds phare : Multi Index 100 - TER 0,26 %, +8 %/an depuis 2016
- Produit le plus flexible et performant : 3a Flex - allocation ajustable de 10 % à 95 % en fonds
- Prise en charge primes invalidité : incluse sur Performa et 3a Flex, en option sur Scala et Flex
- Solution digitale sans prime fixe : Pilier 3a Flex Digital
- Horizon minimum recommandé : 8 ans
- Adapté aux : jeunes, familles, indépendants, profils actifs
Pour qui est fait le 3ème pilier de Generali ?
- Vous souhaitez combiner épargne 3a et couverture décès ou invalidité
- Vous avez des personnes à charge et une hypothèque à protéger
- Vous cherchez une solution flexible avec contrôle actif sur l'allocation (fonds Flex)
- Vous voulez une solution purement digitale sans engagement de prime fixe (Flex Digital)
- Vous souhaitez ouvrir une prévoyance pour vos enfants (KIDS 3b)
- Vous voulez la solution la moins chère du marché sans couverture risque
- Vous ne pouvez pas vous engager sur un horizon de 8 ans minimum
- Vous préférez une gamme simple avec 1-2 produits clairement différenciés
Tableau comparatif : Solutions 3ème pilier Generali
| Produit | Type | Capital décès | Prise en charge primes IG |
|---|---|---|---|
| Pilier 3a Flex Digital | Bancaire digital | Non | CHF 3'000/an |
| Scala | Assurance mixte | Oui (garanti) | En option |
| Flex | Assurance mixte flexible | Oui (garanti) | En option |
| Performa | Capitalisation pure | Non | Oui (inclus) |
| Previdenza / Flex | Assurance mixte fonds | Oui | Variable |
| PREVISTA | Risque pur (3b) | Oui (temporaire) | Non applicable |
| KIDS | Prévoyance junior (3b) | Variable | Variable |
Les 4 produits qui comptent vraiment
Pilier 3a Flex Digital : la solution 100 % en ligne, sans prime fixe. Vous versez ce que vous voulez, quand vous voulez, dans la limite du plafond annuel. En cas d’incapacité de gain, Generali verse jusqu’à CHF 3’000/an à votre place. C’est la porte d’entrée la plus simple chez Generali, mais sans couverture décès.
Scala : l’assurance mixte classique. Capital décès garanti inclus, prise en charge des primes en option. Plan de placement défini à la souscription. Convient aux profils qui veulent une solution structurée et prévisible sur le long terme.
Flex : la version évoluée de Scala. Même couverture décès garantie, mais vous répartissez librement vos primes entre un compartiment sécurisé (garanti) et un compartiment rendement (fonds), avec possibilité d’ajuster de 10 % à 95 % en fonds en cours de contrat. C’est le produit le plus compétitif de la gamme pour les profils actifs.
Performa : capitalisation pure sans couverture décès, mais avec prise en charge des primes incluse d’office en cas d’invalidité. Idéal pour les jeunes actifs qui veulent maximiser l’épargne et se protéger contre une interruption de revenus sans payer pour un capital décès.
Les fonds disponibles
| Fonds | TER | Part actions | Performance depuis lancement |
|---|---|---|---|
| Multi Index 100 | 0,26 % | 89,3 % | +8 %/an depuis 2016 |
| Multi Index 40 | 0,26 % | 40 % | Modérée |
| Tomorrow Invest 100 | Variable | 100 % | ESG, entreprises suisses |
| ESG Equity Fund | Variable | 100 % | Diversifié durable |
| Bond Fund CHF | Variable | 0 % | Obligataire CHF |
Generali vs AXA SmartFlex
| Critères | Generali Flex | AXA SmartFlex |
|---|---|---|
| TER meilleur fonds | 0,26 % (Multi Index 100) | 0,13 % (Monde) |
| Performance fonds phare | +8 %/an depuis 2016 | +87 % depuis 2019 (~10 %/an) |
| Choix de fonds | Large (actifs, ESG, obligataires) | 4 thèmes |
| Couverture invalidité | Oui | Oui |
| Flexibilité allocation | 10 % à 95 % fonds | Oui |
| Complexité produit | Élevée (nombreuses options) | Simple et lisible |
| Meilleur pour | Profil actif, diversification | Simplicité + rendement |
Les frais : ce qu'il faut savoir
Generali ne publie pas de grille tarifaire unique car les frais dépendent de l’âge de souscription, du produit choisi et de la durée du contrat. Deux principes clés :
Plus vous souscrivez jeune, moins les frais de risque sont élevés, la probabilité de sinistre est plus faible, les frais de conclusion s’amortissent sur une durée plus longue. Un contrat souscrit à 25 ans est structurellement moins coûteux qu’un contrat identique souscrit à 45 ans.
Les frais de fonds varient selon le plan : 0,26 % pour Multi Index 100, plus élevés sur les fonds actifs gérés. En cas de rachat anticipé dans les premières années, des pénalités peuvent s’appliquer, Generali est un engagement long terme, pas une épargne liquide.
Avantages et inconvénients du 3ème pilier UBS
Avantages
- Multi Index 100 parmi les meilleurs fonds assurance suisse (TER 0,26 %, +8 %/an)
- Gamme la plus large du marché avec solution pour chaque profil
- Produit Flex : allocation ajustable en cours de contrat (10 % à 95 % fonds)
- Performa : prise en charge des primes invalidité incluse d'office
- Solution digitale disponible (Flex Digital) sans prime fixe
- Prévoyance junior KIDS pour constituer un capital pour vos enfants
Inconvénients
- Gamme complexe, difficile de s'y retrouver sans conseil
- Frais non publiés clairement, nécessite une offre personnalisée
- Rachat anticipé pénalisé, engagement long terme obligatoire
Quel 3ème pilier est fait pour vous ?
Questions fréquentes
Generali est-il une bonne option pour le 3ème pilier en 2026 ?
Quelle est la différence entre Scala et Flex chez Generali ?
Peut-on gérer son 3ème pilier UBS depuis l'app ?
Faut-il choisir les fonds World ou Swiss ?
UBS couvre-t-il le décès et l'invalidité ?
Comment transférer un avoir 3a existant vers UBS ?
Les fonds actifs Vitainvest valent-ils leur coût ?
Sur 5 ans, ils ont généré 7,58 %/an — ce qui est solide. Le concept multi-manager apporte une vraie diversification des approches de gestion. La question est de savoir si cette valeur ajoutée se maintient sur 20 ou 30 ans. Si l’accompagnement professionnel et la gestion active ont de la valeur pour vous, la réponse peut être oui.