Notre avis sur le 3ème pilier d'UBS
- Note : 4.5/5 - Excellente option pour les clients UBS qui veulent conseil et centralisation.
- UBS propose deux approches distinctes : les fonds Vitainvest (actif ou passif) et le compte Fisca 3a.
- Les fonds actifs (1,63 %) s'adressent à ceux qui veulent une gestion professionnelle multi-manager avec la possibilité d'être conseillé.
- Le compte Fisca convient uniquement aux profils très averses au risque à court horizon.
Pour qui est fait le 3ème pilier d'UBS ?
Le pilier 3a UBS Vitainvest est fait pour vous si :
- Vous êtes déjà client UBS et souhaitez centraliser banque, prévoyance et investissements en un seul endroit
- Vous appréciez suivre votre 3a dans l'app UBS avec tous vos autres avoirs en temps réel
- Vous voulez un conseiller disponible en agence ou en ligne quand vous en avez besoin
- Vous cherchez une solution sérieuse avec la solidité d'une institution centenaire
- Vous avez 10 ans ou plus avant la retraite
UBS Vitainvest n’est pas adapté si :
- Vous n'avez pas besoin d'accompagnement et voulez uniquement optimiser les frais
- Vous avez besoin d'une couverture décès ou invalidité (aucune chez UBS)
Tableau comparatif : Solutions UBS Vitainvest
| Critères | Vitainvest Actif | Vitainvest Passif | Fisca 3a |
|---|---|---|---|
| Type | Fonds actif | Fonds indiciel | Compte épargne |
| Frais totaux | ~1,63 %/an | ~0,90 %/an | Aucun |
| Rendement 5 ans | 7,58 %/an | Indice marché | 0,10 % |
| Max. actions | 100 % | 100 % | — |
| Couverture risque | Aucune | Aucune | Aucune |
| Conseiller dédié | Oui | Oui | Oui |
| Idéal pour | Gestion professionnelle | Rendement + simplicité | Horizon court |
Les frais Vitainvest Passif : le détail complet
Le TER affiché de 0,25 % est le coût du fonds lui-même. UBS prélève en plus 0,65 % de frais de gestion annuels sur le contrat, portant le coût total à environ 0,90 % all-in.
| Composante | Vitainvest Actif | Vitainvest Passif |
|---|---|---|
| TER fonds | ~1,28 % | 0,25 % |
| Frais de gestion contrat | Inclus | + 0,65 % |
| Frais opérationnels | ~0,35 % | Inclus |
| Total all-in | ~1,63 % | ~0,90 % |
Pour qui est fait le 3ème pilier d'UBS ?
- Vitainvest Passive (4 fonds) : Passive 25, 50, 75 et 100 Sustainable. Part en actions de 25 % à 100 %, réplication indicielle, frais de gestion 0,65 % + TER 0,25 % = ~0,90 % all-in.
- Vitainvest World actif : exposition mondiale, couverture devises ≥ 70 % en CHF. Approche multi-manager — UBS fait appel à plusieurs gestionnaires externes reconnus (Allianz Global Investors, NinetyOne, Schroder, PIMCO) qui appliquent des styles différents. Cette diversification des approches est la vraie valeur ajoutée des fonds actifs.
- Vitainvest Swiss actif : concentré sur le marché suisse — actions, obligations et immobilier. Adapté aux investisseurs souhaitant s'exposer au marché domestique, mais moins diversifié géographiquement.
- Fisca 3a : compte épargne garanti à 100 %, taux actuel 0,10 %. À réserver aux horizons courts ou aux profils ne supportant aucune volatilité.
L'app UBS et la centralisation : un avantage concret
UBS vous donne accès à une app complète où votre 3a apparaît aux côtés de votre compte courant, votre épargne et vos investissements. Vision consolidée en temps réel, notifications, suivi de performance, tout au même endroit.
Et quand vous avez une question sur votre stratégie de retrait, l’optimisation fiscale par canton, ou le moment idéal pour basculer de 100 % actions à une allocation plus défensive avant la retraite, un conseiller UBS est disponible en agence dans toute la Suisse romande, ou en ligne. Ce n’est pas un détail pour quelqu’un qui approche de la retraite ou qui gère un patrimoine complexe.
Faut-il choisir les fonds World ou Swiss ?
Le marché suisse est excellent mais concentré sur quelques secteurs (pharma, finance, consommation de base).
Les fonds World offrent une exposition aux économies américaine, asiatique et européenne simultanément. La couverture devises à ≥ 70 % en CHF limite l’impact des fluctuations monétaires sur votre rendement.
Avantages et inconvénients du 3ème pilier UBS
Avantages
- App complète avec vision consolidée de tous vos avoirs
- Conseillers disponibles en agence dans toute la Suisse romande et en ligne
- Fonds passifs bien construits à ~0,90 % all-in
- Approche multi-manager sur les fonds actifs (Allianz GI, PIMCO, Schroder, NinetyOne)
- Performance solide des fonds actifs : 7,58 %/an sur 5 ans
- Ouverture en ligne sans rendez-vous possible
- Solidité et réputation d'une institution centenaire
- Garantie dépôts jusqu'à CHF 100'000 (Fisca 3a)
Inconvénients
- Aucune couverture décès ou invalidité sur aucune des solutions
- Fonds actifs à 1,63 % — surperformance à prouver sur longue période
- Approche ESG systématique sans alternative pour ceux qui n'en veulent pas
- Fisca 3a à 0,10 % — rendement inférieur à l'inflation sur le long terme
Comparer le 3ème pilier d'UBS
Questions fréquentes
Le 3ème pilier UBS est-il une bonne option en 2026 ?
Quels sont les frais réels d'UBS Vitainvest Passive ?
Peut-on gérer son 3ème pilier UBS depuis l'app ?
Faut-il choisir les fonds World ou Swiss ?
UBS couvre-t-il le décès et l'invalidité ?
Comment transférer un avoir 3a existant vers UBS ?
Les fonds actifs Vitainvest valent-ils leur coût ?
Sur 5 ans, ils ont généré 7,58 %/an — ce qui est solide. Le concept multi-manager apporte une vraie diversification des approches de gestion. La question est de savoir si cette valeur ajoutée se maintient sur 20 ou 30 ans. Si l’accompagnement professionnel et la gestion active ont de la valeur pour vous, la réponse peut être oui.