Notre avis sur le pilier 3a de VIAC
- Note : 4.0/5 - Solution compétitive pour investisseurs autonomes
- Part actions maximale : 99 %
- Frais : 0,44 % all-in selon stratégie
- Choix de fonds : 70 fonds indiciels et ETF + 18 stratégies prédéfinies
- Couverture décès/invalidité : limitée - +25 % du capital via Helvetia
- Aucun conseiller interne ni externe - 100 % self-service
- Protection en cas de faillite : jusqu'à CHF 100'000
- Banques dépositaires : UBS et ZKB
- Idéal pour : investisseurs expérimentés, horizon 15 ans+, profil risque élevé
Pour qui est fait le pilier 3a de VIAC ?
VIAC n’est pas une solution de prévoyance au sens traditionnel. C’est une plateforme d’investissement en self-service pour le pilier 3a (ex : Degiro ou Interactive Brokers), mais dans un cadre fiscal 3a.
Vous choisissez votre stratégie, vous gérez votre allocation, vous prenez vos décisions seul. Il n’y a pas de conseiller chez VIAC. Personne ne vous appelle, personne ne vous accompagne, personne ne valide vos choix. C’est explicitement leur modèle : zéro rétrocession, zéro commission, frais au minimum.
Pour quelqu’un qui a l’expérience des marchés financiers et sait ce qu’il fait, c’est une proposition cohérente. Pour quelqu’un qui a besoin de guidance ou de couverture risque, la plateforme ne peut pas répondre à ces besoins.
Les frais VIAC
| Stratégie | Part actions | Frais all-in |
|---|---|---|
| Compte Plus | 0–5 % | 0,00 % |
| Stratégies Monde / Durable | 20–99 % | ~0,41 % |
| Stratégie Suisse 100 | 99 % | 0,44 % |
| Stratégie personnalisée | 0–99 % | Variable selon fonds |
La couverture risque de VIAC
VIAC inclut automatiquement une couverture décès et invalidité via Helvetia, sans demande séparée. En cas de décès ou d’invalidité, un versement supplémentaire de 25 % du capital accumulé est versé.
Concrètement : si vous avez CHF 50’000 sur votre VIAC au moment d’un accident, vos bénéficiaires reçoivent CHF 62’500. C’est une protection symbolique, pas une couverture vie.
Pour une meilleure couverture, une assurance 3a peut garantir un capital décès ou accident à choix dès la première prime, indépendamment de ce qui a été épargné. Pour quelqu’un avec des personnes à charge ou une hypothèque, la différence est fondamentale.
Protection en cas de faillite : vos titres sont patrimoine distinct et protégés en cas de faillite. Les liquidités sont garanties jusqu’à CHF 100’000, soit le plafond standard des dépôts bancaires suisses. Une assurance 3a est garantie à 100 %, sans plafond.
Les 18 stratégies et 70 fonds
VIAC propose trois orientations principales, Monde, Durable, Suisse, chacune disponible avec une part actions de 0 % à 99 %. Vous pouvez également composer votre propre stratégie en choisissant parmi 70 fonds indiciels et ETF.
C’est un niveau de personnalisation très élevé. Mais c’est aussi ce qui requiert une réelle compétence en investissement car choisir parmi 70 fonds sans guidance peut mener à de mauvaises allocations pour quelqu’un sans expérience des marchés.
Avantages et inconvénients du 3a VIAC
Avantages
- Frais parmi les plus bas du marché (~0,41 % all-in)
- 99 % actions possible avec potentiel de rendement élevé
- 70 fonds indiciels et ETFs
- App mobile bien construite
- Couverture décès/invalidité automatique via Helvetia
Inconvénients
- Aucun conseiller disponible
- Couverture risque limitée (+25 % du capital uniquement)
- Protection faillite plafonnée à CHF 100'000
- Pas adapté aux débutants en investissement
- Interface 100 % digitale avec aucune agence physique
Notre recommandation
VIAC est une option cohérente pour un investisseur expérimenté, avec un horizon de 15 ans minimum, sans besoin de couverture des risques, priorité au rendement net des frais. Les frais à ~0,41 % all-in sont parmi les plus compétitifs du marché et les chiffres sur 30 ans parlent d’eux-mêmes.
Pour les profils qui ont des personnes à charge, une hypothèque, ou qui souhaitent un interlocuteur humain, VIAC n’est pas adapté. La plateforme est un outil conçu pour ceux qui investissent en autonomie complète.
Quel 3ème pilier est fait pour vous ?
Alternatives au pilier 3a de VIAC
Quel 3ème pilier est fait pour vous ?
Questions fréquentes
VIAC est-il une bonne option pour le 3ème pilier en Suisse ?
Pour les investisseurs autonomes avec un horizon long et sans besoin de couverture risque, les frais à ~0,41 % all-in en font une option compétitive. Pour les profils cherchant un accompagnement, une couverture décès ou invalidité sérieuse, ou un interlocuteur humain, d’autres solutions sont plus adaptées à leurs besoins.
VIAC propose-t-il un conseiller ?
Non. VIAC est une plateforme 100 % self-service. Il n’y a aucun conseiller interne ni externe. Vous gérez votre stratégie de façon totalement autonome via l’app. C’est explicitement leur modèle, et c’est ce qui leur permet de maintenir des frais bas.
La couverture décès et invalidité de VIAC est-elle suffisante ?
Elle dépend de votre situation. Pour un célibataire sans charges, le +25 % du capital peut suffire comme protection de base. Pour quelqu’un avec des personnes à charge ou une hypothèque, cette couverture est insuffisante, et une assurance 3a dédiée offre des garanties décès et invalidité nettement plus élevées dès la première prime.
Peut-on avoir VIAC et une assurance 3a en même temps ?
Les fonds VIAC sont-ils protégés en cas de faillite ?
Vos titres sont patrimoine distinct : protégés en cas de faillite. Les liquidités sont couvertes jusqu’à CHF 100’000 par le système de garantie des dépôts bancaires suisses.
VIAC est-il disponible en français ?
Quelle est la perte maximale sur un pilier 3a VIAC ?
Il est possible de perdre la totalité du capital investi sur 3ème pilier VIAC. Aucune protection du capital n’existe.
Comme tout établissement bancaire, les avoirs par dépôt 3a sont garantis à hauteur de 100’000 CHF en cas de faillite.