Pour personnaliser votre simulation, commençons par quelques informations de base.
Depuis la réforme AVS 21, l'âge de référence est 65 ans pour tous. Votre trajectoire de carrière influence vos projections AVS.
Votre âge, votre départ prévu à la retraite et votre statut professionnel.
Anticiper la retraite réduit la rente AVS définitivement. La reporter de 1 à 5 ans l'augmente jusqu'à +31.5%.
Ces informations servent à calculer vos cotisations AVS, LPP et votre économie fiscale potentielle.
Le nombre d'années de cotisation détermine votre rente de base. Une année manquante réduit la rente d'environ 2.3%.
Pour une rente complète (échelle 44), il faut avoir cotisé 44 ans sans interruption. Les années passées à l'étranger peuvent créer des lacunes.
La caisse de pension est souvent votre plus grande source de revenu à la retraite. Plus vous avez d'informations, plus la simulation sera précise.
Vos avoirs figurent sur votre attestation de prévoyance annuelle (reçue en début d'année). Si vous ne l'avez pas sous la main, nous estimons sur la base de votre salaire.
Si vous avez quitté un emploi sans rejoindre une nouvelle caisse, votre avoir a été transféré sur un compte de libre passage. Ce montant s'ajoute à votre LPP.
Le 3e pilier est votre levier principal pour combler une lacune de prévoyance et réduire vos impôts.
Plafond 2025 : CHF 7'258/an pour les salariés, CHF 36'288/an pour les indépendants sans 2e pilier.
Votre canton détermine votre taux marginal d'imposition et donc le montant réel de votre économie fiscale sur le 3a.
Le taux marginal varie de ~16% (Zoug) à ~40% (Genève). Il détermine votre économie fiscale réelle sur vos versements 3a.
Choisissez le niveau de revenu que vous souhaitez maintenir. Cela définit votre cible et révèle votre lacune de prévoyance.
Les experts recommandent 70 à 80% du dernier salaire pour maintenir votre niveau de vie. C'est la base du calcul de votre lacune de prévoyance.
La rente AVS dépend de deux variables : votre revenu annuel moyen et votre nombre d’années de cotisation.
En 2026, la rente mensuelle se situe entre CHF 1’260 (minimum) et CHF 2’520 (maximum). Pour atteindre la rente maximale, deux conditions doivent être remplies simultanément : avoir cotisé pendant une carrière complète (44 ans pour les hommes, 43 ans pour les femmes) et avoir un revenu annuel moyen d’au moins CHF 90’720.
Chaque année de cotisation manquante réduit la rente d’environ 1/44ème, soit environ 2,3 %. Une personne ayant travaillé 40 ans au lieu de 44 verra sa rente réduite d’environ 9 %.
Pour une estimation officielle de votre rente AVS, vous pouvez utiliser le simulateur ESCAL de la Caisse suisse de compensation.
La rente LPP se calcule en multipliant le capital accumulé dans votre caisse de pension par le taux de conversion. La formule de base : Capital LPP × taux de conversion = rente annuelle.
La loi fixe le taux de conversion à 6,8 % pour la partie obligatoire du salaire assuré. Mais la grande majorité des caisses de pension couvrent également une partie surobligatoire, c’est-à-dire la portion du salaire au-delà du plafond légal LPP. Or, pour cette partie surobligatoire, les caisses sont libres de fixer leur propre taux de conversion, généralement bien inférieur à 6,8 %.
En pratique, le taux de conversion effectif (celui qui s’applique à l’ensemble de votre capital), se situe souvent entre 5 % et 6 % selon votre caisse. Pour un capital de CHF 300’000, cela représente une rente annuelle de CHF 15’000 à CHF 18’000, soit CHF 1’250 à CHF 1’500 par mois, et non CHF 1’700 comme le laisserait croire le taux légal seul.
C’est l’une des raisons pour lesquelles la rente LPP réelle est souvent inférieure aux estimations théoriques. Le taux de conversion effectif de votre caisse figure sur votre attestation de prévoyance annuelle, c’est le chiffre à utiliser pour votre simulation.
Le 3ème pilier ne verse pas une rente automatique. À la retraite, vous recevez un capital que vous devez planifier de convertir en revenu mensuel. La règle courante : diviser le capital par le nombre de mois estimés de retraite (généralement 20 ans, soit 240 mois).
Exemple : un capital 3A de CHF 240’000 représente CHF 1’000 par mois sur 20 ans.
C’est pourquoi l’horizon de placement et le rendement choisi sont déterminants. Notre simulateur projette votre capital 3A selon trois scénarios (pessimiste, probable, optimiste) selon votre profil d’investisseur.
| Dernier salaire brut mensuel | Rente AVS estimée | Rente LPP estimée | Total mensuel | Lacune vs objectif 70 % |
|---|---|---|---|---|
| CHF 4'000 | ~CHF 1'450 | ~CHF 900 | ~CHF 2'350 | ~CHF 450 / mois |
| CHF 6'000 | ~CHF 1'800 | ~CHF 1'300 | ~CHF 3'100 | ~CHF 1'100 / mois |
| CHF 8'000 | ~CHF 2'100 | ~CHF 1'700 | ~CHF 3'800 | ~CHF 1'800 / mois |
| CHF 10'000 | ~CHF 2'350 | ~CHF 2'000 | ~CHF 4'350 | ~CHF 2'650 / mois |
| CHF 15'000 | ~CHF 2'520 (max) | ~CHF 2'600 | ~CHF 5'120 | ~CHF 5'380 / mois |
Ces estimations sont indicatives et basées sur une carrière complète de 44 ans. La rente LPP est calculée avec un taux de conversion de 6,8 % sur la partie obligatoire (jusqu'à CHF 5'355/mois) et 5 % sur la partie surobligatoire au-delà. La lacune réelle dépend de votre caisse de pension et de votre situation personnelle.
| Départ à | Réduction AVS | Rente réduite (base CHF 2'000) | Perte cumulée sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| 65 ans (référence) | 0 % | CHF 2'000 / mois | CHF 0 |
| 64 ans (1 an avant) | 6,8 % | CHF 1'864 / mois | ~CHF 32'640 |
| 63 ans (2 ans avant) | 13,6 % | CHF 1'728 / mois | ~CHF 65'280 |
La réduction est définitive et viagère. Elle s'applique même après l'âge de référence de 65 ans. La perte cumulée est calculée sur 20 ans de retraite (240 mois). Source : OFAS, mai 2026.
Le 3ème pilier A peut être retiré dès 60 ans (5 ans avant l’âge de référence). Pour une retraite à 63 ans, il existe donc une fenêtre de 3 ans entre 60 et 63 ans durant laquelle seul le capital 3A et le 3B peuvent financer le manque à gagner.
Notre guide complet sur la retraite anticipée détaille le coût total et les stratégies pour la financer sans impacter définitivement vos rentes.
En Suisse, le revenu à la retraite se compose de trois sources distinctes qu’il faut additionner pour obtenir une image complète. La grande majorité des outils en ligne ne calculent qu’un seul pilier à la fois. Notre simulateur les combine pour vous donner votre taux de remplacement réel afin de préparer votre retraite en toute sérénité.
Le taux de remplacement est le rapport entre votre revenu estimé à la retraite et votre dernier salaire. Les experts recommandent un taux de 70 à 80 % pour maintenir votre niveau de vie. En dessous de 60 %, une intervention est nécessaire.
La lacune mensuelle est la différence entre votre revenu estimé et votre objectif. C’est le montant que votre 3ème pilier, vos rachats LPP ou votre patrimoine personnel devront couvrir chaque mois.
L’économie fiscale est calculée en appliquant votre taux marginal d’imposition cantonal au montant de vos versements 3A annuels. À Genève (taux marginal ~40 %), verser CHF 7’258 dans un 3A génère une économie d’environ CHF 2’900 par an.
Les trois scénarios de projection (pessimiste, probable, optimiste) reflètent la fourchette réaliste de rendement selon votre profil d’investisseur. Le scénario probable correspond au rendement historique moyen de votre allocation.
Une fois la lacune identifiée, quatre leviers principaux permettent de la combler :
Le 3ème pilier A est le plus accessible et le plus efficace fiscalement. Chaque franc versé réduit votre revenu imposable et fructifie sans impôt jusqu’au retrait. Notre comparatif complet vous aide à choisir la meilleure offre selon votre profil. Vous pouvez également demander un devis en quelques clics via notre formulaire interactif.
Les versements dans un assurance vie du pilier 3B (déductibles fiscalement à Genève et Fribourg) permettent de se constituer un capital pour la retraite sans contraintes de retrait (contrairement au 3A). Cela en fait donc un outil particulièrement adapté pour la préparation d’une retraite anticipée.
Les rachats LPP permettent de combler les lacunes dans votre caisse de pension. Ils sont intégralement déductibles fiscalement et peuvent représenter des économies considérables sur les années à hauts revenus. Contrairement aux rachats 3A, ils ne sont pas limités à CHF 7’258 par an.
Le retrait 3A pour l’immobilier peut financer l’achat de votre résidence principale, réduisant ainsi vos charges mensuelles à la retraite. Notre guide sur le retrait immobilier détaille les deux options (retrait direct vs mise en gage) et leur impact fiscal.
Votre revenu à la retraite est la somme de trois sources : la rente AVS (entre CHF 1’260 et CHF 2’520 par mois selon votre carrière), la rente LPP (capital accumulé × 6,8 % / 12) et le capital du 3ème pilier converti en revenu mensuel. Notre simulateur additionne ces trois sources et calcule automatiquement votre taux de remplacement et votre lacune.
La rente AVS est calculée sur la base de votre revenu annuel moyen et de votre nombre d’années de cotisation. En 2026, la rente minimale est de CHF 1’260 et la maximale de CHF 2’520 par mois. Chaque année manquante réduit la rente d’environ 2,3 %. Vous pouvez demander un calcul officiel via ESCAL.
Oui. À l’étape 2, indiquez votre âge de départ souhaité entre 63 et 70 ans. Le simulateur ajuste automatiquement la rente AVS (réduction de 6,8 % par année d’anticipation), la projection LPP et la durée de conversion du capital 3A. Vous obtenez une simulation complète de votre retraite anticipée.
Les résultats de ce simulateur sont des estimations indicatives basées sur les données saisies. Ils ne constituent pas un conseil financier personnalisé. Pour une analyse adaptée à votre situation, consultez nos consultants retraite agréés.
