Pour personnaliser votre simulation, commençons par quelques informations de base.
Depuis la réforme AVS 21, l'âge de référence est 65 ans pour tous. Votre trajectoire de carrière influence vos projections AVS.
Votre âge, votre départ prévu à la retraite et votre statut professionnel.
Anticiper la retraite réduit la rente AVS définitivement. La reporter de 1 à 5 ans l'augmente jusqu'à +31.5%.
Ces informations servent à calculer vos cotisations AVS, LPP et votre économie fiscale potentielle.
Le nombre d'années de cotisation détermine votre rente de base. Une année manquante réduit la rente d'environ 2.3%.
Pour une rente complète (échelle 44), il faut avoir cotisé 44 ans sans interruption. Les années passées à l'étranger peuvent créer des lacunes.
La caisse de pension est souvent votre plus grande source de revenu à la retraite. Plus vous avez d'informations, plus la simulation sera précise.
Vos avoirs figurent sur votre attestation de prévoyance annuelle (reçue en début d'année). Si vous ne l'avez pas sous la main, nous estimons sur la base de votre salaire.
Si vous avez quitté un emploi sans rejoindre une nouvelle caisse, votre avoir a été transféré sur un compte de libre passage. Ce montant s'ajoute à votre LPP.
Le 3e pilier est votre levier principal pour combler une lacune de prévoyance et réduire vos impôts.
Plafond 2025 : CHF 7'258/an pour les salariés, CHF 36'288/an pour les indépendants sans 2e pilier.
Votre canton détermine votre taux marginal d'imposition et donc le montant réel de votre économie fiscale sur le 3a.
Le taux marginal varie de ~16% (Zoug) à ~40% (Genève). Il détermine votre économie fiscale réelle sur vos versements 3a.
Choisissez le niveau de revenu que vous souhaitez maintenir. Cela définit votre cible et révèle votre lacune de prévoyance.
Les experts recommandent 70 à 80% du dernier salaire pour maintenir votre niveau de vie. C'est la base du calcul de votre lacune de prévoyance.
En Suisse, le revenu à la retraite se compose de trois sources distinctes qu’il faut additionner pour obtenir une image complète. La grande majorité des outils en ligne ne calculent qu’un seul pilier à la fois. Notre simulateur les combine pour vous donner votre taux de remplacement réel.
La rente AVS dépend de deux variables : votre revenu annuel moyen et votre nombre d’années de cotisation.
En 2026, la rente AVS mensuelle se situe entre CHF 1’260 (minimum) et CHF 2’520 (maximum). Pour atteindre la rente maximale, deux conditions doivent être remplies simultanément : avoir cotisé pendant une carrière complète (44 ans) et avoir un revenu annuel moyen d’au moins CHF 90’720.
Chaque année de cotisation manquante réduit la rente d’environ 1/44ème, soit environ 2,3 %. Une personne ayant travaillé 40 ans au lieu de 44 verra sa rente réduite d’environ 9 %.
Pour une estimation officielle de votre rente AVS, vous pouvez utiliser le simulateur ESCAL de la Caisse suisse de compensation.
La rente LPP se calcule en multipliant le capital accumulé dans votre caisse de pension par le taux de conversion. La formule de base : Capital LPP × taux de conversion = rente annuelle.
La loi fixe le taux de conversion à 6,8 % pour la partie obligatoire du salaire assuré. Mais la grande majorité des caisses de pension couvrent également une partie surobligatoire, c’est-à-dire la portion du salaire au-delà du plafond légal LPP. Or, pour cette partie surobligatoire, les caisses sont libres de fixer leur propre taux de conversion, généralement bien inférieur à 6,8 %.
En pratique, le taux de conversion effectif (celui qui s’applique à l’ensemble de votre capital), se situe souvent entre 5 % et 6 % selon votre caisse. Pour un capital de CHF 300’000, cela représente une rente annuelle de CHF 15’000 à CHF 18’000, soit CHF 1’250 à CHF 1’500 par mois, et non CHF 1’700 comme le laisserait croire le taux légal seul.
C’est l’une des raisons pour lesquelles la rente LPP réelle est souvent inférieure aux estimations théoriques. Le taux de conversion effectif de votre caisse figure sur votre attestation de prévoyance annuelle, c’est le chiffre à utiliser pour votre simulation.
Le 3ème pilier ne verse pas une rente automatique. À la retraite, vous recevez un capital que vous devez planifier de convertir en revenu mensuel. La règle courante : diviser le capital par le nombre de mois estimés de retraite (généralement 20 ans, soit 240 mois).
Exemple : un capital 3A de CHF 240’000 représente CHF 1’000 par mois sur 20 ans.
C’est pourquoi l’horizon de placement et le rendement choisi sont déterminants. Notre simulateur projette votre capital 3A selon trois scénarios (pessimiste, probable, optimiste) selon votre profil d’investisseur.
La planification retraite en Suisse n’est pas une affaire de sexagénaires. Selon l’âge où vous commencez à faire vos calculs, les leviers d’action ne sont pas les mêmes, et l’impact sur votre revenu final peut varier de plusieurs centaines de milliers de francs.
C’est l’âge où une simulation révèle surtout les futures lacunes AVS (années d’études, voyages, séjours à l’étranger). Chaque année manquante réduit la rente d’environ 2,3 %. Un rattrapage volontaire des cotisations AVS est possible dans les 5 ans qui suivent la lacune. Au-delà, c’est perdu définitivement. Une simulation à 30 ans permet aussi d’ouvrir un pilier 3a immédiatement : avec 35 ans d’horizon, un versement annuel de CHF 7’258 peut générer plus de CHF 500’000 de capital avec un rendement moyen de 5 %.
C’est la fenêtre-clé pour les rachats LPP. Vos revenus sont hauts (taux marginal d’imposition souvent 35-45 %), la durée avant le retrait laisse le temps de respecter le délai de blocage de 3 ans, et le capital racheté sera imposé au taux réduit du 2ème pilier au moment du retrait (5-8 %). L’arbitrage fiscal net atteint 30-35 % sur les montants rachetés. Une simulation à 50 ans permet de calibrer les rachats sur les 10-15 prochaines années.
À ce stade, les leviers de constitution sont limités. La simulation sert à arbitrer entre rente et capital LPP, décider du calendrier d’échelonnement des retraits 3a et de la LPP (pour réduire la progression fiscale), et évaluer la faisabilité d’une retraite anticipée. C’est aussi le moment de vérifier votre certificat AVS pour détecter d’éventuelles lacunes non déclarées.
La simulation devient un outil de vérification finale. Elle confirme le montant exact de vos rentes AVS et LPP, le capital 3a disponible, et l’impôt à payer sur les retraits LPP et 3a. C’est aussi le moment de coordonner les retraits avec ceux du conjoint (si applicable) pour éviter le cumul dans l’année fiscale.
Notre simulateur s’adapte à votre âge et à votre situation. Il projette votre capital 3a jusqu’à votre départ à la retraite, calcule votre lacune de revenus, et identifie les leviers spécifiques à votre tranche d’âge.
| Dernier salaire brut mensuel | Rente AVS estimée | Rente LPP estimée | Total mensuel | Lacune vs objectif 70 % |
|---|---|---|---|---|
| CHF 4'000 | ~CHF 1'450 | ~CHF 900 | ~CHF 2'350 | ~CHF 450 / mois |
| CHF 6'000 | ~CHF 1'800 | ~CHF 1'300 | ~CHF 3'100 | ~CHF 1'100 / mois |
| CHF 8'000 | ~CHF 2'100 | ~CHF 1'700 | ~CHF 3'800 | ~CHF 1'800 / mois |
| CHF 10'000 | ~CHF 2'350 | ~CHF 2'000 | ~CHF 4'350 | ~CHF 2'650 / mois |
| CHF 15'000 | ~CHF 2'520 (max) | ~CHF 2'600 | ~CHF 5'120 | ~CHF 5'380 / mois |
Ces estimations sont indicatives et basées sur une carrière complète de 44 ans. La rente LPP est calculée avec un taux de conversion de 6,8 % sur la partie obligatoire (jusqu'à CHF 5'355/mois) et 5 % sur la partie surobligatoire au-delà. La lacune réelle dépend de votre caisse de pension et de votre situation personnelle.
Profil : salaire annuel CHF 96’000, cotisation AVS sans interruption depuis 22 ans, 30 ans d’horizon jusqu’à la retraite à 65 ans.
Situation confortable : le 3a versé dès 35 ans fait la différence, le taux de remplacement dépasse largement le seuil de sécurité de 70 %.
Profil : indépendante sans caisse de pension, plafond 3a majoré à CHF 36’288/an, 20 ans d’horizon jusqu’à 65 ans.
Le 3ème pilier pour indépendant remplace ici entièrement le 2ème pilier absent. Sans cet effort d’épargne massif, une indépendante ne toucherait que CHF 2’520/mois — soit 34 % du revenu d’activité. Le 3a est le seul filet de sécurité prévoyance pour les indépendants.
Lacune critique de ~CHF 2’100/mois vs objectif 70 %. Ce profil illustre le cumul de deux facteurs pénalisants : les années AVS manquantes (impossible à rattraper au-delà de 5 ans après la lacune) et le coût de la retraite anticipée.
Les leviers restants sont limités mais réels : rachats LPP maximaux dans les 13 années restantes (avec respect du délai de 3 ans avant retrait), versements 3a maximum, et surtout réexamen de la date de retraite, reporter à 65 ans supprimerait la réduction AVS et LPP, augmenterait le capital LPP de 2 années de cotisation, et rallongerait la période de versement 3a. À elle seule, cette décision peut valoir CHF 800-900/mois de rente supplémentaire à vie.
La retraite anticipée est le scénario qui génère le plus d’erreurs de planification. Les réductions sont permanentes et s’appliquent à vie, elles ne s’arrêtent pas à 65 ans.
| Départ à | Réduction AVS | Rente réduite (base CHF 2'000) | Perte cumulée sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| 65 ans (référence) | 0 % | CHF 2'000 / mois | CHF 0 |
| 64 ans (1 an avant) | 6,8 % | CHF 1'864 / mois | ~CHF 32'640 |
| 63 ans (2 ans avant) | 13,6 % | CHF 1'728 / mois | ~CHF 65'280 |
La réduction est définitive et viagère. Elle s'applique même après l'âge de référence de 65 ans. La perte cumulée est calculée sur 20 ans de retraite (240 mois). Source : OFAS, mai 2026.
Le 3ème pilier A peut être retiré dès 60 ans (5 ans avant l’âge de référence). Pour une retraite à 63 ans, il existe donc une fenêtre de 3 ans entre 60 et 63 ans durant laquelle seul le capital 3A et le 3B peuvent financer le manque à gagner.
Notre guide complet sur la retraite anticipée détaille le coût total et les stratégies pour la financer sans impacter définitivement vos rentes.
En tant que frontalier travaillant en Suisse, vous cotisez à l’AVS et à la LPP exactement comme un résident suisse. Le calcul de votre retraite suit les mêmes règles : rente AVS selon vos années de cotisation et votre revenu moyen, rente LPP selon votre capital de prévoyance et le taux de conversion effectif de votre caisse. La différence n’est pas dans le calcul de la rente, mais dans le versement et l’imposition au moment où vous en bénéficiez.
Vos rentes suisses sont dues à vie, même si vous rentrez en France. La rente AVS et la rente LPP vous seront versées sur votre compte français à la retraite, sans réduction liée à votre lieu de résidence. Votre simulation de rente reste donc identique à celle d’un résident suisse.
L’imposition dépend de votre pays de résidence à la retraite. Si vous vivez en France à ce moment-là, la convention fiscale franco-suisse s’applique : les rentes sont généralement imposées en France (barème progressif de l’impôt sur le revenu) et les prélèvements sociaux français (~9 %) peuvent s’y ajouter. Un retrait en capital du 2ème pilier, en revanche, subit un cumul de fiscalités qui peut atteindre 15-20 % du montant retiré — c’est pourquoi les conditions de retrait du 2ème pilier frontalier méritent d’être étudiées bien avant votre départ à la retraite.
Le 3ème pilier reste accessible sous conditions. En tant que frontalier ayant le statut de quasi-résident (au moins 90 % de vos revenus imposables en Suisse), vous pouvez ouvrir un pilier 3a frontalier et déduire les versements de vos impôts suisses. La déduction maximale 2026 est de CHF 7’258/an. Ce statut s’applique principalement aux frontaliers résidant à Genève et Fribourg.
Notre simulateur calcule vos rentes AVS et LPP exactement comme pour un résident, les particularités frontalier interviennent en aval, au moment du versement.
En Suisse, le revenu à la retraite se compose de trois sources distinctes qu’il faut additionner pour obtenir une image complète. La grande majorité des outils en ligne ne calculent qu’un seul pilier à la fois. Notre simulateur les combine pour vous donner votre taux de remplacement réel afin de préparer votre retraite en toute sérénité.
Le taux de remplacement est le rapport entre votre revenu estimé à la retraite et votre dernier salaire. Les experts recommandent un taux de 70 à 80 % pour maintenir votre niveau de vie. En dessous de 60 %, une intervention est nécessaire.
La lacune mensuelle est la différence entre votre revenu estimé et votre objectif. C’est le montant que votre 3ème pilier, vos rachats LPP ou votre patrimoine personnel devront couvrir chaque mois.
L’économie fiscale est calculée en appliquant votre taux marginal d’imposition cantonal au montant de vos versements 3A annuels. À Genève (taux marginal ~40 %), verser CHF 7’258 dans un 3A génère une économie d’environ CHF 2’900 par an.
Les trois scénarios de projection (pessimiste, probable, optimiste) reflètent la fourchette réaliste de rendement selon votre profil d’investisseur. Le scénario probable correspond au rendement historique moyen de votre allocation.
Une fois la lacune identifiée, quatre leviers principaux permettent de la combler :
Le 3ème pilier A est le plus accessible et le plus efficace fiscalement. Chaque franc versé réduit votre revenu imposable et fructifie sans impôt jusqu’au retrait. Notre comparatif complet vous aide à choisir la meilleure offre selon votre profil. Vous pouvez également demander un devis en quelques clics via notre formulaire interactif.
Les versements dans un assurance vie du pilier 3B (déductibles fiscalement à Genève et Fribourg) permettent de se constituer un capital pour la retraite sans contraintes de retrait (contrairement au 3A). Cela en fait donc un outil particulièrement adapté pour la préparation d’une retraite anticipée.
Il est également possible d’investir un certain montant afin de recevoir des rentes mensuelles (via rente viagère ou plan de revenus).
Les rachats LPP permettent de combler les lacunes dans votre caisse de pension. Ils sont intégralement déductibles fiscalement et peuvent représenter des économies considérables sur les années à hauts revenus. Contrairement aux rachats 3A, ils ne sont pas limités à CHF 7’258 par an.
Le retrait 3A pour l’immobilier peut financer l’achat de votre résidence principale, réduisant ainsi vos charges mensuelles à la retraite. Notre guide sur le retrait immobilier détaille les deux options (retrait direct vs mise en gage) et leur impact fiscal.
Votre revenu à la retraite est la somme de trois sources : la rente AVS (entre CHF 1’260 et CHF 2’520 par mois selon votre carrière), la rente LPP (capital accumulé × 6,8 % / 12) et le capital du 3ème pilier converti en revenu mensuel. Notre simulateur additionne ces trois sources et calcule automatiquement votre taux de remplacement et votre lacune.
Le calcul est le même à tout âge, vous additionnez rente AVS estimée, rente LPP estimée et capital 3a projeté, mais les leviers d’action changent radicalement.
À 30 ans, la simulation sert surtout à identifier les futures lacunes AVS (études, séjours à l’étranger) et à démarrer un pilier 3a avec un horizon de 35 ans devant vous.
À 40 ans, elle permet d’ajuster votre stratégie de constitution (versements 3a réguliers, choix banque ou assurance).
À 50 ans, le calcul devient stratégique pour planifier les rachats LPP et optimiser fiscalement les 15 dernières années de carrière.
En 2026, la rente AVS moyenne se situe autour de CHF 1’850/mois pour une personne seule, avec un minimum de CHF 1’260 et un maximum de CHF 2’520.
La rente LPP moyenne pour un salarié ayant cotisé pleinement varie entre CHF 1’500 et CHF 2’500/mois selon le revenu et la caisse de pension.
En cumulé, un retraité suisse touche en moyenne CHF 3’500 à CHF 5’000/mois via AVS + LPP, complétés éventuellement par les retraits du 3ème pilier.
Ces chiffres masquent d’importantes disparités selon la carrière, le canton et le choix rente/capital.
La rente LPP se calcule en multipliant le capital de prévoyance accumulé par le taux de conversion.
La loi fixe ce taux à 6,8 % pour la partie obligatoire du salaire assuré (jusqu’à CHF 90’720/an). Mais la plupart des caisses couvrent aussi une partie surobligatoire (salaire au-delà du plafond), pour laquelle elles fixent librement leur taux, souvent entre 4,5 % et 5,5 %.
Résultat : le taux de conversion effectif appliqué à votre capital total se situe généralement entre 5 % et 6 %, pas 6,8 %. Le vrai chiffre figure sur votre attestation de prévoyance annuelle, c’est celui à utiliser pour votre simulation.
Un rachat LPP produit deux effets cumulés.
Effet immédiat : le montant racheté est intégralement déductible de votre revenu imposable l’année du versement. À un taux marginal de 40 %, un rachat de CHF 30’000 génère CHF 12’000 d’économie fiscale immédiate.
Effet à la retraite : le capital racheté s’ajoute à votre avoir de prévoyance et est converti en rente (ou retiré en capital).
Un rachat de CHF 30’000 augmente typiquement la rente LPP de CHF 130 à CHF 170/mois à vie, ou permet un retrait supplémentaire en capital taxé au taux réduit (5-8 %).
L’arbitrage fiscal net atteint 30 à 35 % du montant racheté.
Attention : pas de retrait de capital dans les 3 ans suivant un rachat, sous peine de rappel fiscale.
La formule de base : rente AVS mensuelle + (capital LPP × 6,8 % / 12) + (capital 3A / nombre de mois de retraite). Pour une estimation précise tenant compte de votre âge, votre salaire, vos années de cotisation et votre canton, utilisez notre simulateur ci-dessus.
Oui, et c’est même le principe fondateur du système des trois piliers suisse.
À la retraite, vous touchez simultanément votre rente AVS (versée à vie par la Confédération), votre rente ou capital LPP (versé par votre caisse de pension), et votre capital 3ème pilier (retiré en une fois entre 60 et 65 ans, ou dans les 5 ans qui suivent l’âge de référence si vous continuez une activité).
Les trois sources sont indépendantes fiscalement et administrativement. Attention toutefois : si vous retirez plusieurs prestations en capital la même année (LPP + 3a), les montants sont cumulés pour le calcul de l’impôt, d’où l’intérêt d’échelonner les retraits.
ESCAL est le simulateur officiel de la Caisse suisse de compensation.
Il calcule uniquement votre rente AVS estimée (1er pilier) à partir de votre extrait de compte individuel officiel. Ses points forts : les données proviennent directement de vos cotisations réelles enregistrées, et le résultat AVS est très précis.
Ses limites : il ne calcule que le 1er pilier, ignore le LPP et le 3ème pilier, et ne donne aucune vision consolidée de votre revenu à la retraite.
Notre simulateur complète ESCAL en agrégeant les 3 piliers et en calculant votre taux de remplacement global ainsi que votre lacune de prévoyance.
La rente AVS est calculée sur la base de votre revenu annuel moyen et de votre nombre d’années de cotisation. En 2026, la rente minimale est de CHF 1’260 et la maximale de CHF 2’520 par mois. Chaque année manquante réduit la rente d’environ 2,3 %. Vous pouvez demander un calcul officiel via ESCAL.
Oui. À l’étape 2, indiquez votre âge de départ souhaité entre 63 et 70 ans. Le simulateur ajuste automatiquement la rente AVS (réduction de 6,8 % par année d’anticipation), la projection LPP et la durée de conversion du capital 3A. Vous obtenez une simulation complète de votre retraite anticipée.
Pour un salarié ayant cotisé de manière complète, avec un 3ème pilier alimenté régulièrement : un salaire de CHF 6’000/mois génère une retraite estimée à ~CHF 4’200/mois (taux de remplacement ~70 %).
Un salaire de CHF 8’000/mois amène ~CHF 5’400/mois (~68 %).
Un salaire de CHF 10’000/mois donne ~CHF 6’400/mois (~64 %).
Le taux de remplacement diminue avec le salaire car la rente AVS plafonne à CHF 2’520/mois et la LPP obligatoire est limitée.
Au-delà de CHF 10’000/mois, le 3ème pilier et les rachats LPP deviennent essentiels pour maintenir un taux de remplacement acceptable.
Une simulation en ligne indépendante offre trois avantages : elle est gratuite, immédiate, et neutre, sans biais commercial vers un produit spécifique.
Une simulation en banque ou en assurance est souvent plus détaillée mais orientée vente : elle débouche presque toujours sur une proposition de produit maison (assurance vie, fonds interne, contrat 3a lié).
L’approche recommandée combine les deux : partez d’une simulation en ligne pour cadrer votre situation et identifier votre lacune, puis consultez un consultant retraite indépendant (non lié à une banque ou une assurance) pour une simulation précise et la mise en place opérationnelle. Nos consultants sont certifiés FINMA et travaillent en toute indépendance.
Les résultats de ce simulateur sont des estimations indicatives basées sur les données saisies. Ils ne constituent pas un conseil financier personnalisé. Pour une analyse adaptée à votre situation, consultez nos consultants retraite agréés.
